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如何加强基层行信贷队伍建设

发布日期:2019-11-06 00:10   来源:未知   阅读:

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  专家观点:建立以岗位和级别为核心的培训体系 杜崇东 如何加强信贷员队伍建设,是一个历久弥新的话题。一个优秀的信贷员团队,是审慎的经营管理理念、详尽完整的作业标准与绩效考核和持续培训的产物。 落实审慎的经营管理理念 适度风险,适度回报,是任何一家审慎经营的商业银行所遵循的基本原则,也是经营信贷业务最核心、最关键的原则。在信贷业务处理过程中,客户、区域及行业是存在差异的,经济环境是不断变化的,适度风险、适度回报的原则是信贷员及管理层判断最终是否接受客户申请、发放贷款的最后标准。 适度风险、适度回报这一原则意味着无意外性,即商业银行对经营结果的稳定性和可预测性有明显的偏好,而对无根据的波动性、无原则的机会主义和“运气”持反对态度。这一原则对信贷业务的经营管理目标(无论是利润、收益率还是业务量或质量)施加了极强的约束条件。 试想,5%的信贷资产回报率与3%的信贷资产回报率,10%的信贷资产增长率与5%的信贷资产增长率,会使基层信贷员承受截然不同的压力,导致其经营及业务处理行为出现极大差异,如果设定过高的信贷经营目标,信贷员只能接受或者说被动接受高风险项目,以追求高回报或高产出。因而,信贷员行为的被动性,在一定程度上是信贷经营目标压出来的。因此,管理层确定的经营目标是否反映了经济增长的实际,是否遵循了风险与收入相匹配的原则,直接关系到基层信贷员是往“好的”还是“坏的”方向发展,这就是信贷员行为或质量的路径依赖特征。从商业银行的实践经验看,一般要求高级信贷管理者有两个贷款周期的贷款经验,也是这个理念的最好注解。中国有句古语:上有好者,下必甚焉。这句话精辟地概括了信贷业务管理理念、管理层的行为对信贷员队伍建设的作用。坚持适度风险、适度回报,是打造优秀信贷员队伍的必要条件之一。 完善作业标准实施绩效考核 第一,要给信贷员提供处理业务的详尽、全面、具有可操作性和指导性的作业标准,因为让每个信贷员去揣摩、研究原则性的规定是不现实、不公平的。作业标准是监管部门的监管原则、商业银行信贷业务经营理念和内部规章制度的细化版,它是由信贷业务管理层编写的,涵盖贷前处理、贷中处理和贷后处理的每个环节及步骤,是针对每个信贷产品线中每项具体贷款业务的处理标准,是信贷业务合规经营最好的指南之一,也是信贷员尽职调查、合规处理业务的依据。 第二,实行有效的绩效考核。绩效考核是与作业标准相匹配的结果考量。绩效考核最核心的因素是经过风险调整的资本回报率,即根据意料之中和意料之外的损失及资本占用情况,对信贷员创造的收益进行修正,使信贷员的业务处理行为与商业银行的长远发展目标相一致,使信贷员之间的业绩考量尽可能公平和客观。优秀的信贷员应该是在考虑其业务风险后给银行创造最好的效益。在实际工作中,贷款笔数、贷款余额、贷款利差收入,是否有不良贷款及不良贷款的多寡等是常态的考核指标,并且这些指标在考核中可能被赋予不同的权重,但这些考核指标的弊端在于:随着时间的推移或考核期的不同,考核结果差异性较大,极易诱发短期行为。 建立健全信贷员培训体系 系统、持续的培训是信贷员成长的重要举措,因此,要建立以信贷员岗位和级别为核心的培训体系。以岗位为核心,才能使培训具有针对性和适用性。信贷员的级别不同,比如新入职的信贷员与从事3年信贷工作的员工相比,其培训的内容有很大的不同。对前者的培训是入门级培训,重点是对业务的认识和作业标准的把握,而对后者的培训,则是要解决实际业务中遇到的问题,提升其对业务、产品和制度的认识,进而更准确地掌握业务的关键环节和要点。 名师出高徒,建设优秀的信贷员队伍,需要一支优秀的内训师队伍。内训师要从优秀的信贷员中选拔。内训师队伍建设有三个关键:一是实际做过而且精通信贷业务;二是会教学,熟知成人教育的规律、艺术并能熟练运用;三是起码要有不低于从事信贷业务的待遇。 在实战中进行培训是比较好的培训形式。印度尼西亚人民银行每4个网点配备一位巡视员,这些巡视员一般从业10年以上,从事过基层网点的所有工作,是基层信贷业务的行家里手。巡视员每月都要对自己所负责的网点进行巡视,及时发现基层信贷员办理业务存在的问题和遇到的困惑,并同信贷员一起分析、解决这些问题。这种在实战中培训信贷员的方式广受欢迎,而且效果非常好,非常值得我们借鉴。 湖南省邮政培训中心培训教育科金融教研组 郭俊杰:牢固树立风险意识 在信贷业务中,信贷员在贷前、贷中、贷后三大环节中起着举足轻重的作用,要加强信贷员队伍建设,应做好以下几点: 第一,牢固树立风险意识,提高应对信贷风险的能力。信贷员作为“和魔鬼(风险)打交道的人”,一定要树立风险防范意识,求大神给一些免费漫画的网站或软件谢谢,严格遵守业务制度的各项要求,把风险防范贯穿到信贷工作的每一个细节。 第二,不断培训学习,掌握业务知识,积累行业知识和社会知识。“要想成为放款的机器,首先要成为学习的机器”,信贷员在从事信贷工作之前,必须经过系统的业务培训,并且要求持证上岗,通过系统扎实的培训才能为从事信贷工作打下扎实的基础。另外,信贷员要想把信贷业务做好,更需要涉猎丰富的行业知识,掌握各个行业足够的信息,才能提升判断力和敏感度,从而在信贷业务的各个环节游刃有余。 第三,树立爱岗敬业、无私奉献的崇高品质。信贷员要牢记邮储信贷“八不准”的规定,诚实守信、廉洁自律、吃苦耐劳,热爱自己所从事的信贷工作。 邮储银行湖北省分行信贷业务部总经理 熊友林:内外结合 标本兼治 全面推进信贷员队伍建设,必须内外结合,标本兼治,循序渐进地做好以下几个方面的工作: 加强企业文化建设,提高企业凝聚力。要逐步改变信贷员用工制度,加大对优秀信贷员的转聘力度,逐步改变信贷员身份问题,增强信贷员的主人翁意识;要通过企业文化建设,提高信贷员的忠诚度和责任感,增强企业的凝聚力和战斗力。 加强培训,提高综合能力。要加强思想道德教育,加强业务技能的学习和培训,加强信贷员法律、金融、财务等专业知识的培训。 完善考核,建立合理的激励机制。要结合不同信贷产品的利润空间、工作量以及风险等,综合制定相应的绩效考核办法,保障信贷员的切身利益。同时,也不能过分强调物质上的激励,而忽视了精神激励。 引入内部竞争,落实淘汰制度。在信贷员的管理上引入末位淘汰机制,让客户经理充分参与竞争,形成良好的内部竞争氛围。 完善岗位制衡,完善责任追究。加强岗位职能学习,理清各岗位职责,完善各岗位间的制衡机制,确保信贷员履职工作落到实处;建立“尽职免责,失职追责”的责任追究机制。 加强内外监督,47776王中王香港l论坛,防范信贷风险。一方面要加强内部业务检查和人员排查,通过异常业务发现信贷员的异常行为,并开展有针对性的人员排查,及时发现内部信用风险和道德风险;另一方面要完善外部监督举报机制。 邮储银行江西省吉安市分行 陈仕斌:建立四项机制 针对信贷员队伍建设,笔者认为应做好长期培养规划,着重建立四项机制: 一是建立信贷人员选拔机制。基层单位应着重把好准入关,在员工队伍中优先选拔素质高、责任心强、爱岗敬业、品德端正的员工补充到信贷队伍中,以保证信贷队伍的活力和战斗力。 二是建立长期有效的培训机制。由县支行建立信贷知识的培训机制,定期开展信贷业务培训,并由市分行开展学习培训效果检验测试评比活动。同时,积极组建全市的内训师队伍(包括信贷员、审查审批、信贷管理等各环节的培训师),定期前往县支行对信贷员进行培训,进一步提升信贷人员综合素质。信贷员队伍培训内容重点应包括业务知识培训和职业道德培训。 三是建立健全评价机制。应将信贷员的业务知识水平、个人业绩、平时综合表现、客户评价等指标列入评价体系,定期进行考核,并建立信贷队伍淘汰机制,将信贷业绩差、贷款质量差、工作质量差、思想品德不正的信贷人员淘汰出信贷队伍,保持信贷队伍的纯洁性和战斗力。 四是建立信贷员储备机制。组织优秀网点支行长、客户经理、大学毕业生员工等学习信贷知识,进行跟班实践,逐步让全行人员都懂信贷知识,都参与信贷宣传,为信贷员队伍储备资源。 安徽省庐江县邮政局 徐光立:要选好人 要打造好信贷员这支队伍,应从以下几点抓起: 第一,要做好业务培训。学习是最宝贵的财富,信贷员必须掌握邮储银行经营的所有业务,并通过学习把每一项业务铭记在心,以便在工作中遇到客户咨询时及时解答。 第二,要做好礼仪培训。信贷员作为邮储银行对外服务的窗口,每天都要外出上门和客户沟通交流,一言一行、一举一动都很关键,文明礼貌的态度往往能直接赢得客户。 第三,要选好人。人的素质、品质、修养、道德,都要进行综合考评,做到宁缺毋滥,只有这样,才能打造出一支信贷员精英队伍。 邮储银行河北省邯郸市分行行长 胡建国:物质、精神激励并重 提高信贷人员的整体素质,涉及思想道德教育、法律法规培训、专业技能培训、业务知识学习、行为规范约束、监督机制制约、企业文化建设等诸多方面,但是,“价值观培育”和“物质与精神激励并重”是提高信贷人员素质的根本途径。而这二者之中,“价值观培育”是决定性的。 坚持以价值观培育为核心内容的思想教育原则,是提高信贷队伍素质的根本前提。没有这个前提,所有的法律法规培训、知识培训、技能培训都不可能起到应有的效果。反之,坚持这个前提,让信贷人员真正树立了正确的价值观,其他途径和手段才能有效发挥应有的作用。 坚持物质激励和精神激励并重原则。要提高信贷员队伍的素质,必须立足于人本管理。信贷是有风险的职业,因此,信贷员应相应获得较其他岗位略高一些的报酬。但是,这种略高一些的报酬是与绩效成正比的,同时是与信贷逾期或不良率成反比的。但是,报酬与积极性未必成正比。因为人的欲望是没有穷尽的。能够让信贷员产生持久动力的,只能是精神方面的激励。因此,我们在不放弃物质激励的同时,必须注重对信贷人员的精神鼓励,包括公开的表扬、先进的评比、政治待遇的给予等,都能够让员工获得心理上的满足,这也是对员工自身价值的充分肯定。 邮储银行山东省潍坊市分行 李海港:扎根基层 用心服务 信贷队伍建设应该紧抓住信贷从业的特点,即队伍比较年轻、队伍单产效能不均衡、基层经历较丰富,总体来说,要培养他们热爱基层、发自内心地愿意在基层服务的精神。 要抓好信贷员队伍建设,特别是小额信贷从业人员队伍建设,要实事求是做好长远规划:一是要培养他们乐于奉献、甘于吃苦的基层服务意识。信贷从业人员经常需要风里来、雨里去,对于刚参加工作的大学毕业生来说,与他们上学时的求职愿景可能会有较大差距,但可塑性也更强,因此,要感情和事业两手留人。二是要提升他们的道德修养,加强相关政策、法律、规章、制度的学习。要重点提升信贷分析技术、信贷决策技术,提高他们对信贷风险的识别能力,提升放贷的质量。同时,正确认识和处理业务发展与风险防控的关系,克服各种心理障碍。三是要保持这支队伍的稳定性和连续性。信贷员队伍作为一支客户经理队伍,只有稳定了,有保障了,才能出好的业绩,也才能带来更大的收效。这就需要各种综合配套机制到位,考核制度有激励性,专岗专人负责,优化一线和中后台人员配备,发挥信贷受理与审批的最佳效能。 江西省宜黄县邮政局原局长 朱信祥:关注“两前一后” 在加强信贷员队伍建设方面,应关注“两前、一后”。 用前考查。即在信贷员任用前通过摸底测试、考查等方式,对其思想品质、文化素质、沟通及联络能力等进行考查,以确保在其任用后适应工作要求。 岗前培训。即确定任用后,在岗前通过培训着力提高其业务素质,既可派送到上级行组织的专业班参训,也可由本行的能人现身说法进行帮带培训,使其上岗后迅速进入角色,顺利开展工作。 岗后充电培训。即根据其岗位履职情况、存在的不足等,在上岗后安排充电式培训,使其职业能力、业务素质进一步提高,因而更好地适应信贷员岗位工作的需要。 邮储银行厦门分行信贷业务部总经理 徐奇勇:打造队伍要科学 目前,有些地方打造信贷员队伍的一些做法值得商榷。笔者认为,打造队伍要科学。 一是不要膨化剂,不要催熟剂,让他们自己努力成长。信贷员就像医生,有其客观的成长过程。目前,在事推人走而不是人推事走的阶段,我们各级领导没有给他们必要的成长时间和过程。 二是不提倡“五+二”和“白加黑”,要张弛有度,让他们快乐成长。信贷文化是一种科学、可持续、能继承的理念,业务发展三年了,还需要这种粗放型的管理方法吗?现在,已经出现太多重贷轻管、重营销轻管理、产生职业倦怠感的现象,从而埋下不少隐患。今年,我们分行取消了加班考核,我们需要的是身强力壮而不是体力透支的信贷员队伍。 三是强化树立信贷员的归属感、成就感、差距感。我们分行按贷种成立团队,二手房贷更是成立了三个团队,新手有师傅传帮带,有多岗位锻炼机会,从易到难,从低风险到高风险,增强信心、克服惧贷心理。分配定岗到团队,能较快出业绩;组织季度竞赛只奖不罚,同时组织部分重点岗位人员签订重点业务责任状,有奖有罚,组织评比全行十佳信贷员,多表扬少批评,表扬不过夜,奖励不过周,让年轻人经常有成就感。当然,理论上他们和其他行员工比还有差距,但更重要的是在他们身边制造差距,给他们目标和参照物。 四是各级领导要有管理信贷的科学理念。高效益的业务往往被各级领导视为必须做大做强的业务,但又往往会变为支撑不到位的无节制发展,超出机构能力,所以,今年总行对信贷额度进行了控制,信贷条线几乎一片叫好,终于到了休整补给、加强管理的时候了。

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